關(guān)于利用金融科技服務(wù)鄉(xiāng)村振興的建議
黑龍江作為農(nóng)業(yè)大省,，涉農(nóng)金融需求巨大,。為貫徹落實(shí)鄉(xiāng)村振興國(guó)家戰(zhàn)略,，助力推進(jìn)全省鄉(xiāng)村全面振興,，省內(nèi)金融機(jī)構(gòu)開展“智慧鄉(xiāng)村”線上農(nóng)貸平臺(tái)建設(shè)和應(yīng)用,，相比傳統(tǒng)線下涉農(nóng)貸款,，“智慧鄉(xiāng)村”線上業(yè)務(wù)充分利用我省土地確權(quán)和農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)建設(shè)成果,，運(yùn)用大數(shù)據(jù),、云計(jì)算技術(shù)實(shí)現(xiàn)涉農(nóng)貸款智能化風(fēng)控、自助化操作,、自動(dòng)化審批,，解決了傳統(tǒng)線下涉農(nóng)貸款可獲得性不強(qiáng)、有效供給不足,，農(nóng)民“貸款難,、貸款慢、貸款貴”的問題,。實(shí)現(xiàn)了涉農(nóng)貸款“降費(fèi),、高效、促信,、創(chuàng)新”的目標(biāo),。
自2019年啟動(dòng)“智慧鄉(xiāng)村”推廣工作以來，相關(guān)銀行機(jī)構(gòu)推出28款涉農(nóng)線上產(chǎn)品,，為農(nóng)民群眾提供了方便快捷的貸款服務(wù),，實(shí)現(xiàn)線上貸款利率進(jìn)一步壓降。同時(shí)帶動(dòng)了農(nóng)村地區(qū)信用環(huán)境進(jìn)一步優(yōu)化,，社會(huì)效應(yīng)顯著,。特別是在2020年初備春耕和新冠肺炎疫情疊加的特殊時(shí)期，農(nóng)時(shí)不等人,，“智慧鄉(xiāng)村”發(fā)揮了方便,、快捷、不見面的優(yōu)勢(shì),，累計(jì)向25.3萬戶農(nóng)民,、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體投放貸款279.8億元，滿足了春耕期間資金需求，緩解了廣大農(nóng)民群眾燃眉之急,。
一,、科技創(chuàng)新破解難題
省建行堅(jiān)持問題導(dǎo)向，深入農(nóng)委,、市政府,、核心企業(yè)及農(nóng)村、農(nóng)場(chǎng)開展調(diào)研,，找到制約我省鄉(xiāng)村振興的“痛點(diǎn)”“堵點(diǎn)”和“斷點(diǎn)”,。其中，“痛點(diǎn)”為融資難,、融資貴,，約30%-40%的農(nóng)民不能獲得貸款，銀行機(jī)構(gòu)貸款利率平均在10%以上,，民間借貸成本高達(dá)2分,；“堵點(diǎn)”為補(bǔ)貼亂、監(jiān)管難,，存在騙補(bǔ),、漏補(bǔ)、錯(cuò)補(bǔ),、補(bǔ)貼發(fā)放不及時(shí)等問題,，坑農(nóng)、騙農(nóng),、假種子,、假農(nóng)藥、假化肥等屢禁不止,，農(nóng)資價(jià)格不透明,，銷售市場(chǎng)混亂，投入品市場(chǎng)監(jiān)管難度較大,；“斷點(diǎn)”為缺信用,、服務(wù)難，農(nóng)村信用體系普遍缺失,，信貸分析的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)失真,，騙貸及逃債現(xiàn)象頻發(fā)，道德風(fēng)險(xiǎn)時(shí)有發(fā)生,，傳統(tǒng)金融服務(wù)手段已不能適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)農(nóng)村的金融需求,。要解決上述問題，必須構(gòu)建數(shù)字化,、系統(tǒng)化,、智能化的新型金融營(yíng)銷及管理模式,，充分運(yùn)用科技手段實(shí)現(xiàn)“獲客”、“活客”和“防險(xiǎn)”,。
二,、科技賦能釋放活力
省建行“農(nóng)業(yè)金融服務(wù)項(xiàng)目”充分依托土地確權(quán)和全省農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)建設(shè)成果，探索出“農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)+金融科技”的助農(nóng)惠農(nóng)新模式,，實(shí)現(xiàn)了批量化獲客,、精準(zhǔn)化畫像、自動(dòng)化審批,、智能化風(fēng)控和綜合化服務(wù)，有效發(fā)揮了金融科技的“鯰魚效應(yīng)”和示范效應(yīng),。主要有三個(gè)特點(diǎn)：
（一）打造農(nóng)民“新農(nóng)具”,。該項(xiàng)目總體框架包括“一個(gè)平臺(tái)、兩類客群,、五類產(chǎn)品”：一個(gè)平臺(tái),，即“智慧鄉(xiāng)村”農(nóng)村金融服務(wù)平臺(tái)，包括農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押擔(dān)保貸款系統(tǒng)和手機(jī)APP農(nóng)村金融服務(wù)系統(tǒng),；“兩類客群”,，即以農(nóng)戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體（家庭農(nóng)場(chǎng)、合作社）為客戶群體,；五類產(chǎn)品,，包括為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體服務(wù)的“地押云貸”和“農(nóng)信云貸”，為墾區(qū)農(nóng)戶服務(wù)的“墾區(qū)快貸”,，為廣大農(nóng)民服務(wù)的“地押快貸”和“信用快貸”,，實(shí)現(xiàn)了“數(shù)據(jù)多跑路，農(nóng)民不跑腿”,，使手機(jī)成為農(nóng)民的“新農(nóng)具”,，打通了農(nóng)村金融服務(wù)“最后一公里”。
（二）構(gòu)建支農(nóng)“新生態(tài)”,。該項(xiàng)目的功能定位為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體的服務(wù)者,、金融服務(wù)的提供者和政府部門的咨詢者，通過打造四個(gè)子平臺(tái)構(gòu)建農(nóng)村金融新生態(tài)：搭建農(nóng)業(yè)金融平臺(tái),，充分挖掘農(nóng)村土地確權(quán)數(shù)據(jù),、涉農(nóng)補(bǔ)貼數(shù)據(jù)及農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈各方交易數(shù)據(jù)等，提供農(nóng)民信用貸款,、土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款,、受托支付、擔(dān)保支付,、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等線上金融服務(wù),，全力支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)；搭建農(nóng)業(yè)服務(wù)平臺(tái)，圍繞農(nóng)業(yè)種植服務(wù)等上游供應(yīng)鏈,，全面提供供應(yīng)鏈金融,、農(nóng)村電子商務(wù)、農(nóng)機(jī)供銷租賃,、支付結(jié)算等綜合金融服務(wù),，提升農(nóng)業(yè)服務(wù)專業(yè)化和集約化水平；搭建農(nóng)業(yè)購(gòu)銷平臺(tái),，圍繞農(nóng)業(yè)產(chǎn)供銷等下游供應(yīng)鏈,，定制化提供訂單農(nóng)業(yè)、糧食收儲(chǔ),、農(nóng)產(chǎn)品銷售,、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押貸款、供應(yīng)鏈融資,、電商銷售,、消費(fèi)金融等綜合服務(wù)方案，提高農(nóng)產(chǎn)品深加工及品牌議價(jià)能力,；搭建涉農(nóng)政務(wù)平臺(tái),，提供惠農(nóng)政策、種植計(jì)劃,、農(nóng)村科教,、農(nóng)村氣象、涉農(nóng)補(bǔ)貼,、新農(nóng)合社保等非金融服務(wù),，助力政府開展農(nóng)業(yè)管理和農(nóng)村服務(wù)。
（三）實(shí)現(xiàn)惠農(nóng)“四個(gè)省”,。該項(xiàng)目打破了農(nóng)業(yè)農(nóng)村信息孤島,，在解決融資難、融資貴問題上取得了突破,，體現(xiàn)為“四個(gè)省”：省錢,，貸款可隨借隨還、按日計(jì)息,，每年僅需支出7-10個(gè)月的利息,，比傳統(tǒng)線下農(nóng)貸節(jié)約了5-7個(gè)月的利息支出；省時(shí),，通過手機(jī)線上操作實(shí)現(xiàn)了秒申秒貸,、隨借隨還，大幅縮短了貸款辦理時(shí)間,；省事,，徹底簡(jiǎn)化了傳統(tǒng)線下業(yè)務(wù)辦理的繁雜流程,；省心，建立涉農(nóng)特色信用評(píng)價(jià)體系,，實(shí)行資金封閉運(yùn)行,，省去了中間環(huán)節(jié)，避免了人為干預(yù),，降低了道德風(fēng)險(xiǎn),。
三、成效顯著振興鄉(xiāng)村
（一）線上不見面優(yōu)勢(shì)凸顯,，為疫情期間備耕生產(chǎn)提供充足信貸保障,。自2020年初以來，通過“智慧鄉(xiāng)村”線上產(chǎn)品累計(jì)向我省25.3萬戶農(nóng)民,、家庭農(nóng)場(chǎng),、農(nóng)業(yè)合作社投放貸款279.8億元。疫情期間,，“智慧鄉(xiāng)村”線上農(nóng)貸投放量占七家機(jī)構(gòu)春耕支農(nóng)貸款投放總量的48%，切實(shí)發(fā)揮了線上業(yè)務(wù)不見面的優(yōu)勢(shì),，為全省備耕生產(chǎn)提供了穩(wěn)定的信貸支持,。
（二）精準(zhǔn)滴灌農(nóng)業(yè)主產(chǎn)區(qū)，縣域線上涉農(nóng)金融服務(wù)有效加強(qiáng),。整體看,，轄內(nèi)六家大型銀行和農(nóng)信社的線上農(nóng)貸業(yè)務(wù)已覆蓋省內(nèi)全部13個(gè)地市的全部縣域地區(qū)，切實(shí)滿足農(nóng)業(yè)主產(chǎn)區(qū)資金需求,。例如,，工行5款線上產(chǎn)品在全省29個(gè)涉農(nóng)區(qū)縣開辦；建行6款線上產(chǎn)品在全省83個(gè)涉農(nóng)區(qū)縣開辦,；農(nóng)行“惠農(nóng)e貸”,、農(nóng)信社“豐收快貸”在全省所有縣域開辦。
（三）貸款定價(jià)相對(duì)較低,，緩解涉農(nóng)領(lǐng)域融資貴作用顯著,。總體看,，“智慧鄉(xiāng)村”線上貸款利率相比線下較低,，能夠?yàn)檗r(nóng)民節(jié)省貸款成本20%左右，有效緩解了涉農(nóng)領(lǐng)域融資貴問題,，較好地發(fā)揮了支農(nóng),、惠農(nóng)作用。工,、農(nóng),、中,、建、交五家大型銀行線上貸款產(chǎn)品利率為4.15%-5.50%,，普遍低于本行線下利率,。例如，工行同類線下貸款利率約為4.8%,，線上貸款產(chǎn)品利率為4.15%-4.35%,；建行線下農(nóng)戶貸款利率約為5.66%，線上貸款利率為4.50%-5.44%,。同時(shí),，與新興同類網(wǎng)貸產(chǎn)品相比，“智慧鄉(xiāng)村”線上貸款利率具有明顯比較優(yōu)勢(shì),。
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